Банки в современной экономике
   
      
         

Банки в современной экономике

СТАВРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
ПЯТИГОРСКИЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Кафедра экономики и управления производством
Р Е Ф Е Р А Т
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Банки в современной экономике»
Выполнил: Гриднева Н. Е., ФК-961
Проверил: Китаев В.В.
г. Пятигорск
1998 г.
1. Современные представления о сущности банка
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый
взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему
житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное
назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое зна-
чение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные опе-
рации), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный
банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная
сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки за-
нимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный
оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хо-
зяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посред-
нические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве
консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статисти-
ку, имеют свои подсобные предприятия.
Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о бан-
ке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и
организации» - довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть как
в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских
документах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что «организация» отсылает нас к
определенной совокупности людей. Но банк как организация оказывается близко стоящим
к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Однако следу-
ет отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое
отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически
скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела,
особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мел-
кие объединения.
Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным
хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует
продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и за-
дачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общест-
венных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной при-
были социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов
собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельно-
сти (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как
и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).
Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности, сельского
хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.
Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — это торговое
предприятие.
Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки
действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере
перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов»,
хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от
оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном
заканчивается.
Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а осо-
бым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с
обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а
также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.
Банк как посредническое предприятие. Функционирование банка в сфере обмена
порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как по-
средническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, вре-
менно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при
этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при со-
ответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому
контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами
заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется,
в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.
Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность
осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального
кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав
многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных
заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный
процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей
знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.
Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и пред-
ставление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, по-
служило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоя-
тельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бу-
магами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой ор-
ганизации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникнове-
ния купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бума-
гами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что
торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского
дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со спе-
циальным аппаратом и задачами.
Банк как кредитное предприятие. Постепенно банк, в свою очередь, все более ста-
новился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предпри-
ятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.
Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного
движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон
кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как
бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выра-
жает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна
из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в
качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфото-
графированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.
Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отношений,
принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отли-
чие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит — это отношение как в денеж-
ной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денеж-
ной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни.
Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и
до появления денег во всех их функциях. Банк — следствие развития кредита, являющегося,
в свою очередь, по отношению к банку фундаментом.
Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и целым рядом дру-
гих видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными от-
ношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, кото-
рый в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых яв-
ляется кредитное и эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его основой, можно при
этом считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных зна-
ков. Такова теория вопроса, которая поможет понять, чем является банк на практике.
2. Специфика банка как предприятия.
В основе деятельности любого банка лежит идея его функционирования как специ-
фического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными.
Типы банков. По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионны-
ми и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является эмисси-
онное регулирование; подобная операция, как правило, возложена на центральные банки.
Ими могут быть государственные (национальные, народные) банки, а также другие крупные
банки, выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и
изъятию денег из обращения. Главной задачей таких банков является укрепление позиций
денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом. Обычно эмиссионные банки не
занимаются кредитованием народного хозяйства и населения; эта операция входит в компе-
тенцию коммерческих банков, которые предоставляют самые разнообразные ссуды, как
предприятиям, так и отдельным гражданам.
По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущест-
венно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких банков — обеспечить на воз-
вратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нужда-
ются в ходе своей коммерческой деятельности.
Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку — промышленные,
торговые, сельскохозяйственные (с самой разнообразной комбинацией отраслей), внешне-
торговые. В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные, инвестици-
онные, ипотечные банки, в основные задачи которых входит аккумуляция свободных де-
нежных средств, привлечение депозитов (вкладов) и их использование преимущественно
для кредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могут
быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи — различ-
ного рода инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимного
кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи.
По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и обслу-
живающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные. Разумеется, на
практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде. Вряд ли найдется, к примеру,
крупное кредитное учреждение, которое выдает только краткосрочные кредиты, только
кредиты промышленным предприятиям, только клиентам отдельно взятого региона. В со-
временном денежном хозяйстве скорее можно найти комбинацию выполняемых банком
операций при сохранении, однако, главного направления их деятельности, что, собственно,
и позволяет нам выделять отдельные их типы.
Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо выделить
признак собственности. По характеру собственности банки могут быть государственные,
акционерные, кооперативные, частные, муниципальные, смешанные. В банках государст-
венного типа признак государственности с позиции собственности на банковский капитал
является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчи-
ненность государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности
денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование программ
развития тех или иных отраслей или регионов через государственную систему коммерче-
ских банков). На базе государственной собственности в стране созданы различные отрасле-
вые банки, учредителями которых стали отраслевые министерства и ведомства. Особен-
ность данных банков состоит в том, что их стартовый капитал не единственный капитал,
скорее он является акционерным, поскольку может включать в себя другие части, относя-
щиеся к другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставаться
государственными по характеру своей деятельности, поскольку они призваны, прежде все-
го, содействовать развитию предприятий соответствующей отрасли народного хозяйства.
Наиболее распространенная форма собственности в современном банковском деле —
акционерная. Акционерами могут выступать самые разнообразные юридические и физи-
ческие лица. Даже государственный банк, где преобладание государственной формы собст-
венности является естественным, может включать в качестве своих учредителей другие
юридические лица, например другие банки. Капитал такого государственного банка стано-
вится акционерным, однако, это не мешает ему обеспечивать реализацию национальных ин-
тересов.
Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз кооперативов,
пайщиками такого банка выступают кооперативы. Обычно это более мелкие банки, как по
уставному капиталу, так и по масштабам деятельности. Совладельцами кооперативного
банка могут быть не только кооперативы (как пайщики, так они в нем преобладают), но и
другие лица, в том числе государственные предприятия.
В настоящее время разрешены частные, муниципальные и смешанные (с участием
иностранного капитала) кредитные учреждения. Важно при этом, чтобы законодательство
обеспечивало не только разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любом случае
необходимо, чтобы банк был автономным предприятием.
Литература.
1. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 1992.
2. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и
биржи, ЮНИТИ, 1995.
3. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина,
Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Фи-
нансы, ЮНИТИ, 1997.
6
8

Рефераты по теме:

---

→ Банки-кастодианы в Казахстане
→ Банк России: его функции и взаимоотношения с кpедитными оpганизациями
→ Источники правового регулирования банковской деятельности
→ риск ликвидности
→ Банки и их роль в современной экономике

---